shkolaput.ru 1

Трофимов Д. В.

(Рос. экон. акад.)


ПРОБЛЕМА ДОСРОЧНОГО ИСТРЕБОВАНИЯ ВКЛАДОВ И ПУТИ ЕЕ РЕШЕНИЯ


В настоящее время в соответствие со статьей 837 ГК РФ «банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика» вне зависимости от вида вклада («срочный» или «до востребования»). Таким образом, «срочные» вклады физических лиц де-факто являются вкладами «до востребования». Такая ситуация противоречит практике цивилизованных стран. Только в двух странах мира - России и Болгарии - есть возможность досрочного возврата срочных вкладов на таких условиях.

По данным ЦБ за сентябрь 2007 года, объем депозитов граждан более чем в 1,8 раз превышает срочные привлечения предприятий, причем 77% из них – на срок свыше года. Статистика по досрочному истребованию вкладов в свободном доступе отсутствует, однако, по мнению аналитиков, в среднем 20% срочных вкладов забираются досрочно.

С точки зрения доходности по вкладу, банку досрочное истребование выгодно, т.к. он выплачивает проценты по ставке «до востребования». С другой стороны, возможность досрочного изъятия вкладов не позволяет банкам прогнозировать срочность пассивной базы, что создает риск ликвидности и вынуждает банк наращивать «подушку ликвидности». Вкладывая средства в высоколиквидные активы, а не в высокодоходные кредиты, банк значительно снижает свои доходы.

В настоящий момент на рассмотрении находится ряд поправок в ГК, направленных на снижения рисков ликвидности коммерческих банков. Наиболее логичным представляется предложение Министерства Финансов ввести новый вид депозита - с невозможностью досрочного изъятия, где эта возможность прямо оговорена в договоре, с взиманием штрафов. Данное предложение не ущемляет интересы вкладчиков, так как «старые» виды вкладов остаются, кроме того они защищены законом «о страховании вкладов физических лиц в банках». А банкам позволит, устанавливая более высокие ставки, привлекать действительно «срочные вклады» и более достоверно прогнозировать ликвидность.

Перспективы поправок прояснятся после выборов. В случае их принятия необходимо уделить особое внимание информированию населения, а также разработать дополнительные требования к финансовой устойчивости банков, предлагающих «неизымаемые депозиты».