shkolaput.ru 1




  1. Страхование строений, принадлежащих физическим лицам


Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественно­го страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В совре­менных условия проводится добровольное страхование — в дополнении к обя­зательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах лич­ной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неиз­вестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повре­ждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетря­сения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжитель­ных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопро­водной и канализационной систем, а также когда для предотвращения рас­пространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийно­го бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на дру­гое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахо­ванными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчислен­ным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы ра­ботников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценива­ют страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисле­ния и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Сове­тами Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.


В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному стра­хованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установлен­ного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим дого­вор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свиде­тельство. Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заклю­чения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховой возмещение выплачивается исходя из стра­ховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

При повреждении или уничтожении строения в результате страхового слу­чая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страхо­вое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с уче­том их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), умень­шенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасанию строения и приведению его в порядок.


По добровольному страхованию строений страховое возмещение исчисля­ется в проценте от страховой суммы указанной в договоре, равном проценту страхового возмещения от страховой суммы по обязательному страхованию.


2. Страховые риски. Субъекты и объекты страхования


Страховой риск – вероятность наступления страхового события. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Степень возможности наступления тех или иных событий, входящих в объем страховой ответственности, определяемая на основании данных статистики, имеет важное значение для правильного определения размеров фонда страхования, необходимого страховщику для выполнения его финансовых обязательств перед страхователями. [2]

Риск, подлежащий страхованиюэто риск, отвечающий следующим критериям:

1) ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия;

2) причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер;

3)страхователь должен иметь подлежащий страхованию интерес по отношению к объекту страхования;

4) застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того чтобы сделать убытки предсказуемыми;

5) риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая;

6) услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной стоимости;

7) вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой.

Разработано много определений риска, их объединяет следующее:

- ключевая идея неопределённости;

- возможность существования различных степеней риска;

- понятие результата, явившегося следствием причины/причин.


Классификация рисков:

А) Финансовые риски, результат которых можно оценить в денежной форме (кража и т.д.).

Б) Нефинансовые риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (начало карьеры, женитьба и т.д.).

В) Чистые риски, которые подразумевают две ситуации:

  • человек получил ощутимую потерю;

  • человек не ощутил никакой потери.
Г) Спекулятивные риски, связанные с возможностью получения выгоды (сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно.

Д) Фундаментальные риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не страхуются.

Е) Частные риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как правило, эти риски страхуемы.

Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению риска. Эффективность организации управления риском во многом определяется классификацией риска, т.е. распределением его на конкретные группы по определенным признакам.

Субъекты и объекты страхования.

Субъектами любого страхования являются:

Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска. Застрахованный – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования.


Объект страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.

Страхование строений граждан представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий.

Цель страхования строений - возмещение гражданам убытков от значительных материальных потерь, возникающих в связи с уничтожением или повреждением их собственности при наступлении страховых случаев.

Страхование строений осуществляется на основе договоров страхования, заключенных с дееспособными физическими лицами, т.е. со страхователями.

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических лиц, так называемых выгодоприобритателей, для получения страховых выплат по договору страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением строениями, принадлежащих гражданам на правах собственности или аренды.

На страхование может быть принят как отдельно стоящий дом (коттедж, зимняя или летняя дача, и т.д.), так и хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном Страхователю земельном участке: хозяйственный блок, летняя кухня, гараж, конюшня, баня, сауна, туалет, сарай, амбар, теплица, забор, изгородь и иные постройки.

На основании действующих правил страховщик принимает на себя ответственность только по тем постройкам, которые находятся по адресу, указанному в заявлении от страхователя.


3. Существенные условия договора страхования строений

Договор страхования строений является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.


Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме о своем желании заключить договор страхования.

Перед заключением договора страхования производится обязательный осмотр застрахованного имущества. По каждому строению в заявлении указывается: наименование (дача, хозяйственный блок и т.д.), действительная стоимость по оценке Страхователя, страхуемые риски и - при желании Страхователя - франшиза. Договор страхования может быть заключен без осмотра на страховую сумму не более 300 000 рублей с обязательным предоставлением фотографий строения.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты Страхователем первого страхового взноса, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования оформляется в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного или устного Заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.

Страховой полис выдается Страховщиком Страхователю:


  • при безналичной форме уплаты - в течение 5 банковских дней со дня поступления страховой премии на счет Страховщика;

  • при уплате наличными деньгами - непосредственно после получения страховой премии.

Договор страхования вступает в силу:

  • при уплате страховых взносов наличными деньгами - на следующий день после их уплаты;

  • при перечислении страховых взносов путем безналичного расчета - со дня поступления взносов на счет Страховщика.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до окончания срока действия, указанного в страховом полисе; страховая сумма по такому договору устанавливается в размере разницы между страховой суммой, обусловленной первоначальным договором, и выплаченным страховым возмещением.


Договор страхования прекращается в случаях:


  • истечения срока действия;

  • исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

  • неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

  • смерти Страхователя (кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования);

  • ликвидации Страховщика;

  • прекращения действия договора страхования по решению суда.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, или по взаимному соглашению сторон.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении страхования по требованию Страхователя страховая премия не подлежит возврату, а если требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком Правил страхования, то Страховщик должен полностью вернуть Страхователю внесенные тем страховые взносы.

При досрочном прекращении страхования по требованию Страховщика он обязан возвратить Страхователю полученный страховой взнос полностью, если прекращение страхования не связано с невыполнением Страхователем Правил страхования, иначе он должен вернуть часть страховых взносов за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.


4. Порядок определения размера ущерба и суммы выплаты


Определение и выплата страхового возмещения по страхованию строений (жилых домов, садовых домиков, дач, хозяйственных построек), находящихся в личной собственности граждан, производятся органами государственного страхования в следующем порядке.

Страховое возмещение выплачивается, если уничтожение или повреждение строений произошли в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, нетипичных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, бело необходимо разобрать строения и перенести их на другое место.


Определение и выплата страхового возмещения в зависимости от установленного лимита производятся инспекцией государственного страхования самостоятельно или под руководством представителя управления (главного управления) государственного страхования.

Если предполагаемый размер страхового возмещения от одного страхового случая превышает лимит, установленный для инспекции государственного страхования по выплате страхового возмещения за погибшие и поврежденные строения, то она обязана немедленно сообщить об этом вышестоящему управлению государственного страхования, а последнее должно направить своего представителя для инструктирования работников инспекции государственного страхования и оказания помощи в организации работы, а также для проверки факта и причины уничтожения и повреждения строений и правильности составления актов и расчетов на выплату страхового возмещения.

Если предполагаемый размер страхового возмещения превышает лимит, установленный для управления государственного страхования в автономной республике, крае, области, округе, городе, то оно обязано немедленно сообщить об этом вышестоящему управлению государственного страхования.

При решении вопроса о том, является ли предполагаемый размер страхового возмещения сверхлимитным для управления государственного страхования в автономной республике, крае, области, округе, городе, в расчет принимаются только те суммы страхового возмещения, размер которых превышает лимит, установленный для инспекций государственного страхования.

Пример.

Для управления государственного страхования в области установлен лимит в размере 100 тыс. руб., а для инспекций в районах - по 25 тыс.руб. В результате наводнения на территории области в четырех районах повреждены и разрушены строения граждан. Предполагаемый размер страхового возмещения составляет: в одном районе - 40 тыс. руб., в другом - 30 тыс. руб., в третьем 26 тыс. руб. и в четвертом 15 тыс.руб., а всего 111 тыс. руб. Для подсчета размера возмещения по области в этом случае берутся только суммы по трем районам - 40 тыс. руб., 30 тыс. руб. и 26 тыс.руб., поскольку каждая из них превышает лимит, установленный для инспекций. Общая сумма страхового возмещения по трем районам составляет 96 тыс. руб. и будет в пределах лимита, установленного для управления государственного страхования в данной области.



Определение суммы выплаты.


Страховщик выплачивает страховое возмещение в течении 72-х часов после получения всех необходимых документов в случае признания им события, в связи с наступлением которого причинен ущерб строению, страховым на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата), составленного с участием представителей страхователя и страховщика.

Размер ущерба, причиненный страхователю в результате страхового случая, определяется исходя из стоимости строения, а также работ по его спасению и уменьшению ущерба по нормам и расценкам, действующим на момент страхового события, и определяется:


  • при полной гибели, уничтожении строения - его стоимость, обусловленная договором в размере страховой суммы;

  • при частичном повреждении строения - стоимость восстановления (ремонта) поврежденного строения, определяемого путем применения:

    • единичных расценок на отдельные части (конструктивные элементы) строения или виды работ;

    • процентного соотношения (удельных) весов стоимости отдельных частей (конструктивных элементов) строения к страховой сумме;

  • при наличии расходов по спасению строения, уменьшению ущерба и приведению строения в первоначальный вид с помощью ремонта - стоимость произведенных расходов.

В случае невозможности восстановления застрахованного объекта в результате его уничтожения (гибели) страховое возмещение выплачивается полностью в размерах страховой суммы.

Если при наступлении страхового события при расчете суммы страхового возмещения будет установлено, что фактическая стоимость застрахованного объекта превышает страховую сумму, то страховое возмещение по каждому объекту страхования уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к фактической стоимости застрахованного объекта.

При проведении страхователем ремонта строения, необходимого для приведения строения в первоначальный вид, в расчет принимаются элементы отделки и оборудования комнат (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и потолков, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных стекол, электрических звонков, электро- и теплопроводки, поврежденных в результате страховых случаев. Расходы по реконструкции в стоимость ремонта не включаются.


При наличии расходов по спасению строения и уменьшению ущерба в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны Страховщиком целесообразными и необходимыми, размер произведенных расходов исчисляются по действующим на момент страхового события расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданам соответствующих работ (услуг).

Выплата страхового возмещения производится на основании заключения, составленного на основании акта, подписанного представителем страховщика совместно со страхователем и составленного с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, аварийной службы, милиции, следственных органов и т.п.) о месте, времени, причине и обстоятельствах повреждения или уничтожения строения.

Для получения страхового возмещения страхователь представляет страховщику страховой полис, заявление о выплате страхового возмещения, документы компетентных органов, подтверждающие факт страхового случая и перечень пострадавших объектов.

Если похищенные элементы застрахованного строения (двери, оконные блоки и т.д.) возвращены страхователю, он обязан вернуть страховщику разницу между полученным страховым возмещением и фактической стоимостью возвращенных элементов строения.

Страховое возмещение выплачивается страхователю или Выгодоприобретателю. В случае смерти страхователя и отсутствия выгодоприобретателя страховое возмещение выплачивается наследникам страхователя, если они представят справку ЗАГСа о смерти страхователя и документальное подтверждение своих прав на наследуемое имущество.

Страховщик вправе отказать страхователю в страховой выплате, если в течение действия договора имели место:


  • умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя), направленные на наступление страхового случая;
  • совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;


  • сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

  • получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

Страховое возмещение также не выплачивается, если:

  • страхователь не заявил, имея к тому возможность, в оговоренные договором сроки о страховом случае страховщику;

  • страхователь не заявил в компетентные органы, а страховой случай предполагал это, а также, если факт страхового случая не подтверждается компетентными органами;

  • страховой случай произошел в результате умышленного нарушения страхователем условий противопожарной и охранной безопасности, оговоренной в договоре;

  • повреждение или утрата строения произошла вследствие всякого рода военных действий, террористических актов, народных волнений и забастовок, конфискации и реквизиции по требованию военных или гражданских властей, а также в случае прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием энергии расщепляемых материалов;

Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

  • естественного износа, коррозии, конструктивно-производственных недостатков строения и его отдельных элементов, брожения, гниения;

  • проникновения в помещение дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в строении, если эти отверстия не возникли вследствие стихийных бедствий или противоправных действий третьих лиц.

Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суде.