shkolaput.ru 1

Коммерческие банки: операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства


МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ КАФЕДРА МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ: ФУНКЦИИ, ОПЕРАЦИИ, РОЛЬ В ДЕНЕЖНО–КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКЕ ПРАВИТЕЛЬСТВА Выполнил: студент группы АТ – 312 Литвинов Александр Владимирович Проверил: Гриневич Ирина Ивановна ВОЛГОГРАД 2004 СОДЕРЖАНИЕ: 1. Коммерческие банки и их функции _____________________________________________________________________ 3 2. Основные операции коммерческих банков ________________________________________________ 4 3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной политике правительства __________________________________________________________________________ _________________________ 5 4. Современное состояние и перспективы развития банковской отрасли в России __________________________________________________________________________ ________ 61. Коммерческие банки и их функции (на примере США) Банковское дело по своей направленности стоит в одном ряду с любымдругим видом деятельности бизнесменов. Коммерческий банк - это сравнительнонесложное деловое предприятие, обслуживающее клиентов, предоставляясоответствующие услуги, что дает возможность банку получить соответствующуюприбыль. Баланс банка выглядит таким же, как и баланс любого другогопредприятия. В балансе отражаются активы банка, обязательства, собственныйкапитал. Конечно, в деятельности банки есть свои специфические особенности,однако они носят второстепенный характер. Главной особенностью сводного банковского баланса является величина истабильность пассивов, то есть заемных средств, которые подлежат выплате попервому требованию вкладчиков. Теоретически существует вероятность того,что все клиенты вкладчики в один день потребуют возвращения своих денег, итогда банк прекратит свое существование. Однако вероятность такогоположения слишком мала, если руководствоваться средними условиями состояниядел в экономике, не подверженной кризисным явлениям. В банках каждый день одни изымают свои деньги, другие делают вклады. Вэтом случае ситуация находится в некотором равновесии. В условияхразвивающейся экономики новые вклады на много больше привычного изъятиявкладов из банка. Сумма изъятий денежных средств из банка может быть вкакой-то момент быть больше суммы вкладов. На этот случай у банка всегдаимеются резервы в качестве банковской наличности, которая находится вближайшем Федеральном резервном банке. Кассовые деньги, хранящиеся в сейфах банков, а их резервы в резервномбанке должны составлять только необходимую часть аккумулированных денег илидепозитов. Практика показывает, что 2% денежной наличности бываетдостаточно, чтобы уравновесить изымаемые депозиты. Против необходимостииметь кассовый резерв действует другой аргумент: кассовый резерв неприносит дохода, поэтому у банкира есть соблазн иметь его как можно меньше,но это рискованно. Банкира подстерегают на каждом шагу и другие риски. Длябанка всегда остается желательным часть свободных денежных средствиспользовать для приобретения облигаций, акций, то есть инвестироватьсредства в производство, чтобы получить по ним соответствующие проценты,если банкир вдруг допускает ошибку в своих инвестициях? Ведь любыеинвестиции заключают в себе долю риска. Руководство банка в этом случае предпринимает некоторые защитные мерыот возможности волны изъятия денежных средств из своего банка клиентамисвоего же банка. Держать для такого случая денежную наличность слишкомнакладно, поскольку, как было сказано, наличные деньги не приносит дохода.Поэтому банки, как правило, предпочитают держать в своих портфеляхнекоторые ценные бумаги, которые легко превратить в деньги, реализуя ценныебумаги на фондовом рынке. Тоже можно сказать и о государственныхоблигациях. Эти ценные бумаги практически не меняются по своей стоимости имогут быть проданы в любой момент. Существует пословица: «Государственнуюоблигацию легко продать даже в воскресенье». Всегда можно продать идолгосрочные государственные облигации, правда, по несколько более низкойцене. В данном случае первостепенное значение имеет не срок погашенияоблигаций, а характер ликвидности активов банка, насколько легко переходитьот одних денег - кассовой наличности к использованию менее ликвидныхсредств, коими являются акции и облигации. Экономические функции коммерческих банков сводятся к следующему: 1. аккумулирование бессрочных депозитов, то есть ведение текущихсчетов и оплата чеков, выписанных на соответствующие банки; 2. предоставление кредитов местным торговцам, промышленникам,фермерам. Банки выполняют и многие другие функции, составляя конкуренцию другимфинансовым структурам, финансовым институтам. Как правило, такие банкипринимают сберегательные и срочные вклады. По данным вкладам выплачиваетсяпроцент, а по текущим счетам - нет. Коммерческие банки конкурируют с"взаимно-сберегательными банками", которые берутся принимать срочныевклады. Практически коммерческие банки конкурируют с кооперативнымиобществами по предоставлению ссуд на строительство и федеральнымисберегательными обществами. Банки также принимают денежные переводы, выдают туристические чеки,тем самым они составляют конкуренцию почтовым агентствам и специальнымкомпаниям. Коммерческие банки выполняют функции советников по инвестициям,управляют имуществом, дают рекомендации по вложению капитала в ценныебумаги. Подводя итог общей характеристики коммерческих банков, следует указатьна их экономическое значение в жизни страны. Коммерческие банки являютсяважным финансовым институтом. Это единственная организация, которая можетсоздать банковские деньги, то есть срочные чековые депозиты, которые всегдаудобно использовать как средство обращения. Вторая важнейшая функция этих банков является функция кредитования.Банки могут предоставить краткосрочный кредит бизнесу и населению,предоставляют долгосрочные займы под залог недвижимости, а также банкипредоставляют и средне срочный кредит на срок и более года через систему«срочных ссуд». 2. Основные операции коммерческих банков Операции коммерческих банков, которые продолжают играть роль «рабочихлошадок» в современной банковской системе, можно разделить на три основныегруппы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) икомиссионно-посреднические и доверительные. Ресурсы банков складываются изсобственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства -акционерный и резервный капитал и нераспределенная прибыль - составляютоколо 10% ресурсов современного банка. Основная их часть - привлеченные вформе депозитов средства. Под депозитами понимаются как срочные, так ибессрочные (счета до востребования) вклады клиентов банка. Вклады довостребования предназначены в основном для текущих расчетов, срочные вкладывносятся на более длительные сроки. Банк может располагать этими вкладамиболее продолжительное время, увеличив свои доходы от процентов за счеткредитов, выданных под эти вклады. В активных операциях банков основная доля приходится на кредитныеоперации и операции с ценными бумагами. Выдавая ссуды своим клиентам,коммерческие банки увеличивают денежное предложение, и наоборот, возвратэтих ссуд сокращает денежную массу в обращении. С ссудными операциями связан один из наиболее сложных и мистическихаспектов денег и кредита. Это так называемое «мультиплицированноерасширение денежного предложения». Чтобы понять суть этого явления, намследует ввести новое понятие «обязательные банковские резервы»- это частьбанковских активов, хранящихся либо в форме наличных в специальных сейфахбанка, либо (большая их, часть) в форме депозитов на счетах Центральногобанка. Резервы составляют лишь определенный процент банковских вкладов,который устанавливается Центральным банком и является обязательным для всехкредитно- финансовых институтов. Коммерческий банк может выдавать новыессуды и создавать банковские деньги только в том случае, если у него естьсвободные или избыточные резервы, т.е. резервы, превышающие установленнуюзаконом минимальную сумму. В этом процессе можно выделить два шага: - центральный банк принимает решение об ограничении официальныхрезервов некими рамками; - банковская система трансформирует избыточные резервы в большееколичество банковских денег. Размер этого увеличения определяется такназываемым мультипликатором денежного предложения, который определяется каквеличина, обратная норме резервных требований. Таким образом, еслибанковская система получает определенную сумму избыточных резервов(например, за счет новых вкладов), она может увеличить предложение денег навеличину, равную произведению избыточных резервов на мультипликаторденежного предложения. Но процесс может идти и в обратном направлении,когда дефицит в резервах приводит к разрушению депозитов и сокращениюпредложения банковских денег. Помимо ссудных операций, еще одним видом банковских операций являютсябанковские услуги. Они включают операции с валютой, платежный оборот,доверительные операции (управление имуществом клиентов по доверенности),размещение и хранение ценных бумаг. Наряду с вышеназванными традиционными операциями банков в последнеевремя стали широко использоваться такие банковские услуги, как лизинг ифакторинг. Лизинг - это приобретение банком имущества, например,компьютерного оборудования, для сдачи его в аренду пользователям. Это новаяформа финансирования, которая дает ряд преимуществ как лизингодателю, так илизингополучателю. Факторинг - это передача компанией управления своейдебиторской задолженностью банку, который берет также обязательствофинансировать по мере необходимости при помощи кредита выполнение всехфинансовых обязательств данной фирмы. Факторинг является универсальнойсистемой обслуживания клиентов, включая бухгалтерское, информационное,рекламное, сбытовое, страховое, кредитное и юридическое. Благодаряфакторингу значительно ускоряется оборачиваемость средств в расчетах.3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной политике правительства Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предложения сцелью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен.Кредитно-денежная политика проводится Центральным банком. Воздействие Центрального банка на денежно-кредитную сферу можетосуществляться при помощи трех главных инструментов денежной политики: 1. изменение учетной ставки процента (ставки рефинансирования) –дисконтная политика; 2. изменение нормы обязательных резервов; 3. операции на открытом рынке (купля-продажа ЦБ государственных ценныхбумаг). Изменение учетной ставки Центрального банка. Эта мера направлена наизменение объема ссуд коммерческих банков и Центрального банка. Ее смыслсостоит в том, что, меняя уровень ставки процента по кредитам, выдаваемымкоммерческим банкам, центральный банк тем самым ограничивает кредитнуюэкспансию коммерческих банков, так как если ограничиваются возможностиполучения ссуд коммерческими банками, то ограничиваются и кредиты самихкоммерческих банков. Как правило, государство повышает процентную ставку впериод политики бурного экономического роста с целью ослабления «перегрева»экономики. Удорожание кредита и ограничение притока денег в кредитнуюсистему («сжатие кредита») именуется политикой «дорогих денег». В периодспада деловой активности государство проводит снижение ставки процента покредитам. Удешевление кредита и расширение ресурсов кредитной системыиспользуется как стимул к росту производства (политика «дешевых денег»). Впоследние годы в большинстве развитых стран в целях стимулированияэкономического роста и инвестиционной активности центральные банки снижаютставки рефинансирования. Изменение нормы обязательных резервов. Чем выше устанавливаетЦентральный банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средствможет быть использована коммерческими банками для активных операций.Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор иведет к сокращению денежной массы. На практике нормы обязательных резервовпересматриваются довольно редко, так как процедура носит громоздкийхарактер, а сила воздействия этого инструмента значительна. После кризисаавгуста 1998 года в России ЦБ снизил резервные требования для банков с 10%до 5%. Операции на открытом рынке. Когда Центральный банк покупает ценныебумаги у коммерческих банков, он увеличивает сумму на резервном счете этогобанка, соответственно в банковскую систему поступают дополнительные «деньгиповышенной мощности» и начинается процесс мультипликативного расширенияденежной массы. Если Центральный банк продает ценные бумаги, процесспротекает в обратном направлении. Иными словами, воздействуя на денежнуюмассу базу через операции на открытом рынке, Центральный банк регулируетразмер денежной массы в экономике. Однако этот инструмент широкоиспользуется в странах с хорошо развитым фондовым рынком.4. Современное состояние и перспективы развития банковской отрасли в России Перемены в банковской системе. Одна из наиболее отличительныххарактеристик происходящих изменений заключается в том, что в структурепассивно-активных операций коммерческих банков сохраняется преимущественныйрост вкладов населения и намечается бум потребительского кредитования. Рост рынка розничных финансовых услуг усиливает диверсификациюбанковской деятельности в России и связанную с ней разработку новыхбанковских продуктов для населения. По этой причине преимуществав конкурентной борьбе всё больше начнут определяться «эффектом масштаба».Закономерным следствием этого будет дальнейшая консолидация банковскойдеятельности через механизмы слияний и присоединений, образование групп,альянсов и холдингов. В результате всего этого, учитывая также возрастающуюконкуренцию со стороны дочерних структур иностранных банков, ужев ближайшей перспективе конфигурация российского банковского сектора можетпретерпеть существенные изменения. В основе этого лежат, прежде всего,структурные сдвиги в ресурсной базе коммерческих банков. Уже второй год подряд быстро увеличиваются остатки на банковскихсчетах населения. К настоящему времени вклады граждан превратилисьв наиболее динамично развивающийся источник заёмных средств российскихбанков. Остатки на счетах физических лиц выросли за девять месяцев 2003 г.на 345,5 млрд. руб., или на 32,6%. На фоне стабилизации средств клиентовудельный вес средств, привлечённых от физических лиц, неуклонно повышался.По состоянию на 1.10.2003 г. он достиг 48,9% от всех средств клиентови 26,9% от совокупных пассивов — против, соответственно, 42,5% и 22,2%на начало 2002 г (график 1). Учитывая динамику реальных доходов населения, имеются все основанияполагать, что в условиях макроэкономической и политической стабильности припринятии Закона «О страховании вкладов граждан в коммерческих банках»,который уже прошёл три чтения в Госдуме, неснижаемые остатки на счетахфизических лиц будут иметь тенденцию к увеличению. Изменение сберегательнойпсихологии населения под воздействием роста денежных доходов и стремленияза счёт более высоких процентных ставок хотя бы частично избежать потерьот инфляции обусловливает преимущественный рост «длинных» депозитов (график2). На протяжении 2003 г. доля вкладов «до востребования» уменьшиласьс 18,1% до 16,9%, тогда как удельный вес срочных депозитов и иныхпривлечённых средств физических лиц сроком свыше одного года поднялсяс 35,3% до 42,6%. Для сравнения отметим, что по состоянию на 1.07.1998 г.этот показатель составлял только 6,7%. 2003 год не принёс каких-либо принципиальных изменений в структуруактивных операций коммерческих банков. Доля ссудной задолженностив совокупных активах к настоящему времени стабилизировалась на уровнепримерно 54,7%. Второе место по значимости прочно закрепилось за вложениямикредитных организаций в ценные бумаги, удельный вес которых послевзрывообразного роста в 1-м полугодии стабилизировался к настоящему временина уровне 20% (график 3). Если учесть, что вложения в ценные бумаги представляют собойсекьюритизированную форму кредитования, то доля ресурсов, предоставленныхбанками субъектам экономики и государству, достигает сейчас 73%. Тем самымполностью опровергается бытующее мнение о самоустранении банковской системыстраны от поддержания экономического роста. Другое дело, что ограниченностьресурсной базы и риски кредитования сдерживают рост объёмов кредитования. Приведённые выше данные показывают, что в деятельности российскихбанков преобладают операции по кредитованию клиентов. В этом они мало чемотличаются от своих зарубежных коллег. Различия появляются присравнительном анализе структуры кредитных операций. Бросается в глазарезкое отставание российских банков по показателям потребительскогои ипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр во многомопределяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование населенияпредполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковскихтехнологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новыхбанковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться.Конечно, не следует сбрасывать со счетов несовершенство законодательнойбазы и отсутствие баз данных по кредитным историям распылённых заёмщиков.Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющеебольшинство российских банков не сумело своевременно оценить мощныйпотенциал кредитования населения. Ожидаемый бум кредитования. Ожидаемый бум потребительскогои ипотечного кредитования предопределяется группой факторов. Во-первых, рост располагаемых доходов населения увеличивает числоплатёжеспособных потенциальных заёмщиков. Более высокий уровень доходовобусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамкиплатёжеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальнаяситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливаетсяпотребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительскими ипотечным кредитам в США превышает 70% от ВВП, в странах ЗападнойЕвропы — 50%, а в России — менее 1%. Во-вторых, в настоящее время проводится работа по совершенствованиюсоответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, чтопозволит уменьшить риски кредитования населения. В-третьих, этому будет способствовать обострение конкуренции междуфинансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковскихуслуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержкипо налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этимоперациям заметно выше, чем по другим видам кредитования. Дополнительнымстимулом для российских банков служит и то, что заметную активностьв ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков(«Ситибанк», «Райффайзенбанк», «Сосьете Женераль» и др.). Бросается в глаза резкое отставание российских банков по показателямпотребительского и ипотечного кредитования. Между тем именно этот параметрво многом определяет зрелость национальной банковской системы. Сбербанк на сегодняшний день занимает доминирующее положениена розничном банковском рынке. Такое состояние обусловлено, с однойстороны, государственными гарантиями по вкладам населения, а с другой —развитой филиальной сетью Сбербанка (таблица 1). Для того чтобы удачно конкурировать со Сбербанком, частномубанковскому сектору необходимо предлагать населению новейшиетехнологические разработки. Одним из таких направлений является интернет-банкинг. В наиболее распространённой форме на сегодняшний день интернет-банкинг предоставляет клиентам возможность удалённого информационногообслуживания. Клиент такой системы может дистанционно получать информациюоб остатках на своих счетах, выписки по карточным операциям и т. д. Причёмдоступ к банковским ресурсам открыт для клиента круглосуточно и безвыходных. Ещё одним полем конкурентной борьбы между российскими банками всёбольше становится рынок платёжных карт. Количество банков, эмитирующихбанковские карты в России, увеличилось с 642 банков до 682. По данным БанкаРоссии, в стране сейчас по пластиковым картам происходит более 1 млн.транзакций в день, оборот по которым составляет около 3 млрд. рублей. В ближайшей перспективе можно ожидать ещё большего ускорения темповроста рынка карточных услуг. По имеющимся оценкам, объём прироста рынкапластиковых карт в России до 2006 г. составит около 400%. Прогнозыпоказывают, что через 3-5 лет количество пластиковых карт по отношениюк населению в РФ будет приближаться к показателям по странам Центральнойи Восточной Европы. Сейчас в России на 100 человек приходится 7 пластиковыхкарт, в Европе на 100 человек — 40 пластиковых карт. Столь высокий интерес банковского сектора к карточным услугам вполнеобъясним. Во-первых, реализация зарплатных схем посредством карточныхсчетов позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешёвым ресурсам,аналогичным расчётным счетам предприятий. Остатки средств на таких счетахможно довольно точно прогнозировать. При этом издержки обслуживаниякарточных счетов достаточно низкие вследствие автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисленияза проведение платежей при использовании пластиковых карт. К сожалению,на сегодняшний день платежи посредством пластиковых карт являются скорееисключением: на них приходится всего около 6,5% от общего оборотапо пластиковым картам. Оставшиеся 93,5% составляет получение денежныхсредств, которое чаще всего производится через собственные банкоматы,а поэтому не приносит прибыли банку (график 4). В-третьих, многие банки начинают активно развивать потребительскоекредитование с использованием пластиковых карт. Хотя выпуск кредитных картпредполагает довольно крупные начальные затраты, этот сегмент является длябанков весьма перспективным. Проценты по потребительскому кредитованиюсегодня существенно выше, чем в кредитовании корпоративного бизнеса. Перспективы банковской деятельности. В ближайшее время могут усилитьсяпроцессы образования скрытых банковских холдингов, в результате чегоизменится конфигурация российской банковской системы. В пользу этого свидетельствует ряд обстоятельств. Во-первых, наряду с образованием скрытых банковских холдинговактивизировались процессы публично проводимых слияний и присоединений.К самым крупным из них можно отнести приобретение Промстройбанком Санкт-Петербурга Уралпромстройбанка с его 17 филиалами в Свердловской области;намечаемые присоединения банка «Первое ОВК» к «Росбанку» и дочернего банка«Моснарбанка» к банку «Еврофинанс»; слияние «Автобанк-Никойла»и «Уралсиббанка». Особо следует отметить образование банковской группы«Союз» в результате присоединения к банку «Ингосстрах-Союз» АвтоГАЗбанка,Сибрегионбанка и Народного банка сбережений. Во-вторых, процессы концентрации и централизации капитала в 2003 г.хотя и сохранили эволюционный характер, но приобрели более выраженнуютенденцию к повышению. Число банков с капиталом свыше 5 млн. евроувеличилось за первые девять месяцев текущего года на 51 единицуи превысило треть от общего числа кредитных организаций. Напомним, чтоза весь 2002 г. количество банков с капиталом свыше 5 млн. евро вырослотолько на 22 единицы. В 2003 г. продолжалось медленное вымывание банков, головные конторыкоторых расположены за пределами Московского региона. По состояниюна 1.10.2003 г. 677 кредитных организаций из 1330, или 50,9% от их общегочисла, было зарегистрировано в Московском регионе. За 9 месяцев 2003 г.количество банков Московского региона выросло на 14 единиц при общемувеличении числа действующих кредитных организаций только на одну единицу.При этом следует иметь в виду, что статистика не полностью отражаетрасстановку сил в банковской системе. Головные конторы ряда банков, в томчисле крупных, формально расположены за пределами Московского региона,но их основная коммерческая деятельность осуществляется через филиал,расположенный в Московском регионе. В-третьих, концентрация активов и капитала в крупнейших банкахсопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионахполностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из нихнаметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций.Таким образом, основной формой развития региональной финансовойинфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских,банков. Сказанное не означает, что региональные банки не имеют перспектив.Реальную конкуренцию крупным банкам могут составить те региональные банки,которые нашли свою рыночную нишу. Этому способствует наметившаясяспециализация региональных банков на обслуживании среднего и малогорегионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности.Учитывая низкую степень обеспеченности большинства областей и районовРоссии банковскими услугами, многие региональные банки имеют хорошиеперспективы для работы с населением, хотя и будут при этом всё большесталкиваться с давлением растущих издержек по ведению ритейлового бизнеса. Список использованной литературы: 1. Зверев А. Ф. Экономическая теория. М., издательство РУДН, 2000 2. Видяпин К. Н. Экономическая теория. Ташкент, издательство ташкентского финансового института, 2002 3. Давыдов С. В. Перемены в банковской отрасли. СПб., журнал «Финансовый контроль» №2, 2004 4. Лепетиков Д. И. Российские банки стали истинно кредитными учреждениями. М., журнал «Финансовый директор» №5, 2002